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Esquemas Comunes de Fraude

Seguro de hipoteca de vivienda unifamiliar
  1. FRAUDE POR GANANCIA:

    Siendo un esquema complejo, el fraude por ganancia involucra a múltiples profesionales de préstamos hipotecarios en un intento de defraudar al prestamista por grandes sumas de dinero. Los individuos involucrados son un prestatario falso (un cómplice que solicita un préstamo bajo la dirección de un conspirador), un tasador o agente inmobiliario deshonesto y un árbitro deshonesto, trabajando en conjunto para recibir un préstamo no merecido. En algunos casos por millones de dólares.

  2. PRÉSTAMO PREDATORIO:

    Otra forma de fraude por ganancia que involucra tácticas de presión para hacer que personas compren una casa para la que no califican. Los estafadores a menudo falsifican la documentación sin el conocimiento del prestatario.

  3. FRAUDE DE INGRESOS:

    Una de las formas de fraude hipotecario más comunes involucra a un prestatario que sobrestima sus ingresos. Esto le permite calificar para un préstamo más alto.

  4. FRAUDE DE CARTA DE REGALO:

    A menudo las personas toman dinero prestado de sus familiares para hacer el pago inicial de una propiedad. Al tratarse como un regalo, esto reduce la cantidad de deuda que el comprador aparenta tener, haciendo que el prestamista apruebe un préstamo que normalmente rechazaría.

  5. FRAUDE DE OCCUPACIÓ

    Esto es cuando un prestatario obtiene una hipoteca para comprar un inmueble, pero asegura que va a vivir en la propiedad. Los prestamistas suelen cobrar intereses más altos sobre hipotecas de inversión en propiedad porque son prestamos más riesgosos.

  6. FRAUDE DE TASACIÓN:

    Esto ocurre cuando el valor de una casa se subestima o sobre estima de manera deliberada y fraudulenta. Cuando el valor se sobrestima, el estafador recibe más dinero por el préstamo. Cuando el valor se subestima, se hace para conseguir un precio menor sobre una casa embargada para que el estafador no tenga que pagar el valor completo de la propiedad. Los “préstamos aéreos” son otra forma de fraude de tasación, en los que tasaciones falsas apoyan propiedades inexistentes.

  7. FRAUDE FRAGMENTADO:

    Fragmentación, o “chunking”, es un término aplicado a obtener múltiples préstamos sobre una misma propiedad aL mismo tiempo por prestamistas distintos. Esto también se encuentra en el programa de Préstamos para Mejoras del Hogar del Título 1 en el que los estafadores solicitan múltiples préstamos para mejoras a la misma propiedad.

  8. FRAUDE DE EMPLEO:

    Esto ocurre cuando un prestatario dice ser auto empleado en una compañía inexistente o afirma tener una posición más alta en una compañía real para tergiversar sus ingresos con el fin de obtener una hipoteca.

  9. REMODELACIÓN PARA REVENTA DE PROPIEDAD:

    Este esquema, también conocido como “flipping”, involucra la compra de una propiedad barata y hacer poco o ningún reparo para luego venderla rápidamente, a un precio mucho mayor gracias a una tasación fraudulenta. El “flipping” es legal, siempre y cuando haya una tasación válida que apoye el incremento en precio.

  10. 10. ESTAFA DE MODIFICACIÓN DE PRÉSTAMO O SOCORRO DE EJECUCIÓN DE HIPOTECA:

    Los prestamistas que se atrasan en sus pagos o caen en incumplimiento (por falta de tres pagos) pueden ser víctimas de estafadores que les ofrecen socorro si tramitan sus pagos a través de ellos. A menudo estos reciben los pagos y no ofrecen ningún servicio. Los prestatarios no se dan cuenta del fraude hasta que reciben una notificación de embargo o desahucio. A veces logran que el prestatario les ceda el título de propiedad y luego los obligan a salir para vender la propiedad por ganancia. Estos estafadores se promocionan como programas de asistencia gubernamental falsos o se hacen pasar por representantes del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).

  11. AUDITORÍA FORENSE DE HIPOTECA:

    El HUD prohíbe el pago adelantado por servicios de asesoría de préstamos ya que los estafadores suelen vender servicios como la “auditoría forense de hipoteca”. Estas auditorías revisan los documentos de préstamos hipotecarios para determinar si el prestamista cumplió con las leyes estatales y federales correspondientes. El estafador sostiene que el reporte de auditoría ayudará al prestamista a evitar un embargo, a obligar una modificación de la hipoteca, o quizás hasta una cancelación del préstamo. Usualmente, este solicitará un pago por adelantado para ofrecer este servicio.

  12. DEMANDA DE LITISCONSORCIO:

    El estafador, a menudo un abogado, una firma de abogados o un socio de mercadeo, prometerá poder obligar a los prestamistas a modificar préstamos. Este intentará “vender” participación en una demanda contra el prestamista hipotecario, haciendo la salvedad de que el propietario no podrá participar en la demanda antes de pagar alguna suma por adelantado.

  13. ARRENDAMIENTO FINANCIERO O COMPRAVENTA CON RESERVA DE USUFRUCTO:

    El propietario cede el título de su casa como parte de un trato que le permitirá quedarse como arrendatario, bajo la promesa de que podrá comprar su casa de nuevo en un futuro. Sin embargo, el estafador no tiene la intención de venderle la casa de nuevo sino que se embolsa los pagos mensuales de alquiler y permite que se ejecute la hipoteca.

  14. BANCARROTA PARA EVITAR EJECUCIÓN DE HIPOTECA:

    El estafador prometerá negociar con el prestamista o conseguir refinanciamiento a favor del prestatario si este le hace un pago por adelantado. En vez de contactar al prestamista o conseguir refinanciamiento, este se queda con el pago y empieza un proceso de bancarrota a nombre del prestatario. A veces sin su conocimiento.

  15. FRAUDE DE HIPOTECA INVERSA:

    La hipoteca inversa (una hipoteca de conversión de participación en la propiedad o HECM) es usada para defraudar a ancianos con su patrimonio. Los estafadores usan tácticas de presión para aprovecharse de la inhabilidad de los ancianos y lograr que soliciten una hipoteca invertida. Luego, estos se quedan con las ganancias. A veces el estafador falsifica la firma del anciano sin su conocimiento. Lamentablemente, muchos casos involucran a familiares, amigos o cuidadores.  
    Otros fraudes de hipoteca inversa involucran a estafadores que convencen a ancianos a solicitar un HECM e invertir las ganancias en un portafolio que están vendiendo. Estos se embolsan las tarifas y la inversión es una estafa.

  16. FRAUDE DE VENTA CORTA (“FLOPPING”):

    Una venta corta es una donde las ganancias de la venta de la propiedad son menos que el balance debido en un préstamo hipotecario. El fraude puede ocurrir si el vendedor o un comprador convence al prestamista que la valuación de la casa es menos que la real. Después que el prestamista aprueba la venta corta , el vendedor o comprador revende la propiedad a un precio más alto a un nuevo comprador y se embolsa la diferencia. (A esto se le llama “flopping”, por su parecido al “flipping”.)

  17. FRAUDE DE VENTA CORTA (NEGOCIANTES DE VENTA CORTA PREDATORIA):

    Esta es una versión del esquema de socorro de ejecución de hipoteca que involucra prestatarios que están sumergidos (el valor de la propiedad es menor al balance pendiente del préstamo). Los estafadores hacen creer a los prestatarios que pueden ayudarles a vender sus casas si pagan un monto por adelantado. Luego de efectuado el pago, estos no proveen ninguna ayuda y desaparecen con el pago.

  18. FRAUDE DE CIUDADANO SOBERANO:

    Los ciudadanos soberanos son individuos que no reconocen al gobierno de los Estados Unidos y ocupan o toman posesión de propiedades vacantes de manera ilegal. Estos se aprovechan de leyes estatales que requieren que los secretarios de condado acepten y archiven cualquier renuncia de título que se les presente, siempre y cuando los formularios estén firmados apropiadamente y las tarifas estén pagas. No se requiere ninguna prueba de propiedad. Se vuelve la responsabilidad del verdadero dueño de la propiedad ir a corte y despejar el título. También hay instancias en las que un ciudadano soberano ha alquilado una Propiedad de Bienes Raíces (RED) HUD REO a arrendatarios desprevenidos. Los ciudadanos soberanos han empezado a participar como arrendadores en programas de Cupón de Elección de Vivienda de Sección 8 subsidiados por el HUD, usando propiedades que no les pertenecen. Estos proveen títulos fraudulentos a las autoridades de vivienda para establecer derechos de propiedad y participar como arrendadores. Los ciudadanos soberanos también han estado activos en esquemas de socorro de ejecución de hipoteca.

  19. DESFALCO DE GANANCIAS DE CIERRE:

    En este esquema, los abogados de cierre reciben ganancias por el préstamo y se quedan con una parte o la totalidad del pago. El volumen de transacciones y la mala contabilidad ocultan este fraude.

Asociación Nacional de Hipotecas Gubernamentales (Ginnie Mae)
  1. FRAUDE DE GRUPO DE HIPOTECA:

    Las compañías de hipoteca pueden presentar documentación o certificaciones falsas con respecto al valor de un grupo de hipoteca o falsificar que son préstamos asegurados por la Agencia Federal de Vivienda (FHA). Estos grupos pueden contener propiedades fantasmas, hipotecas que están incluidas en otros grupos o basadas en tasaciones infladas.

  2. FRAUDE DE RECAUDADOR:

    Los prestamistas que son contratados para ofrecer grupos de hipotecas Ginnie Mae pueden desviar recibos de pago mensuales, pagos de concesiones FHA o remesas de pago temprano para su uso personal sin pasar los fondos a inversionistas.

  3. CERTIFICACIONES FALSAS

    Servicers or applicants to become servicers may falsify financial submissions and certification’s to be approved to be a GNMA servicer.

Seguro de hipoteca de multifamiliares
  1. IDENTIDAD DE COMPAÑÍAS DE INTERÉS:

    Cuando los proyectos de multifamiliares caen en incumplimiento no pueden retirar fondos para otros usos. Los propietarios de proyectos que mienten o esconden estos retiros violan el Título 12 USC 1715Z-19.

  2. IDENTIDAD DE COMPAÑÍAS DE INTERÉS:

    Cuando los propietarios contratan con un agente de gestión u otros servicios para un proyecto de multifamiliares, deben divulgar cualquier interés financiero en la compañía contratada. Mentir acerca de su rol en una certificación del HUD se considera una violación de declaración falsa.

  3. CERTIFICACIONES FALSAS:

    Los propietarios a veces certifican al HUD en cobros que sus arrendatarios están habitando o que la unidad cumple con los estándares de vivienda cuando estas aserciones son falsas.

  4. LAVADO:

    Esto ocurre cuando los directores de una compañía de hipoteca reciben pagos de préstamos de multifamiliares, pero no transfieren las ganancias a los inversionistas del grupo de hipoteca.

  5. FRAUDE DE CRÉDITO FISCAL DE BAJO INGRESO:

    Algunos constructores de viviendas económicas bajo el programa de crédito fiscal de bajo ingreso inflan sus costos de construcción para obtener préstamos más grandes y embolsarse los fondos extra.

Vea también los fraudes de Asistencia de Alquiler y Contraposición

Vivienda Pública e Indígena

Vea los fraudes de Asistencia de Alquiler y Contraposición donde se detallan la mayoría de las ofensas en programas de Vivienda Pública e Indígena.

Planificación y Desarrollo Comunitario

Vea los fraudes de Contraposición donde se detallan la mayoría de las ofensas en programas de Planificación y Desarrollo Comunitario.

Concesiones de Recuperación de Catástrofes
  1. BENEFICIOS DUPLICADOS:

    Las víctimas de catástrofes que solicitan y reciben beneficios de múltiples agencias pueden buscar duplicar sus asistencias de alquiler y reparos.

  2. DECLARACIÓN DE FALSA ELIGIBILIDAD:

    Algunos propietarios declaran daños a sus viviendas primarias cuando en realidad eran propiedades de inversión. Las propiedades de renta no son elegibles para fondos de reparo. Esto también se refiere a casos donde los recipientes obtienen asistencia Sección 8 cuando en realidad son dueños de una casa que no fue afectada. Estos arrendan la unidad de Sección 8 y se embolsan las ganancias

  3. FRAUDE DE CONTRATACIONES DE REPARO:

    Compañías de reparo de casas que son contratadas, pero hacen un trabajo mediocre o abandonan el lugar una vez reciben el pago.

Vea también los fraudes de Contraposición

Programas de Asistencia de Alquiler

El fraude de asistencia de alquiler involucra varios tipos de malhechores, incluyendo administradores de programa, arrendadores de Sección 8 y arrendatarios.

  1. SOLICITAR O ACEPTAR SOBORNOS:

    Personal de solicitudes o recertificación, oficiales de quejas y otros que pueden requerir o aceptar sobornos de un arrendatario o solicitante para entrar o quedarse en una unidad (u obtener prioridad en lista de espera). Los inspectores también pudiesen pedir o aceptar sobornos para pasar inspecciones de unidades.

  2. COBRO FALSO:

    Cobrar por una unidad vacante o una ocupada por un arrendatario inelegible.

  3. CONFLICTO DE INTERESES:

    Alquilarle a un allegado o tener un conflicto de intereses al permitirle a un allegado, o a si mismo, ser un arrendador de Sección 8. Los comisionados (excepto los comisionados residentes), oficiales y personas influyentes en políticas de un PHA están prohibidos de vivir en una unidad de Sección 8./p>

  4. EXTORSIÓN O ACOSO SEXUAL:

    En vez de solicitar dinero, los administradores de programa, así como los arrendadores pudiesen demandar favores sexuales para permitirle a un arrendatario entrar o quedarse en una unidad.

  5. FRAUDES DE ARRENDADOR DE SECCIÓN 8:

    Los arrendadores de Sección 8 pudiesen requerir pagos adicionales de arrendatarios por encima de los alquileres reportados a la autoridad de vivienda.

  6. FRAUDES DE SOLICITANTE O ARRENDATARIO:

    Los aplicantes pudiesen falsificar su ingreso real, así como sus activos o situaciones de familia, con tal de ser elegibles o incrementar su subsidio de alquiler.

Fraudes de Programa de Contraposición

En proyectos de Vivienda Pública y Multifamiliares u organizaciones de Planificación y Desarrollo Comunitario que reciben fondos del HUD, pueden ocasionarse los siguientes fraudes.

  1. DESFALCO Y ROBO:

    En varios programas del HUD, los administradores pudiesen ser confiados con efectivo o activos y usarlos para su uso personal. Hay muchas maneras en las que pudiesen desfalcar, desde tomar dinero en efectivo o escribir cheques, hasta métodos más elaborados como falsificación de facturas o mal uso de tarjetas de crédito de organizaciones financiadas por el HUD. Otros ejemplos resultan cuando se roban recibos de alquileres, falsifican depósitos, cheques u otras cuentas, o se escriben bonos a sí mismos. También pudiesen contratar empleados fantasmas y canjear los cheques de nómina para su propio uso. Al igual, pudiesen desviar personal, materiales o equipos para uso personal, lo cual es fraude.

  2. FRAUDES DE CONTRATACIONES Y ADQUISICIONES:

    Hay muchas variantes de estos fraudes que pueden involucrar oficiales de adquisiciones y pujadores que trabajan solos o en conjunto para cometer fraudes que incluyen:

    • Una certificación falsa de cumplimiento regulatorio o estatutario, o calificaciones necesarias para obtener un contrato.
    • Colusión con otros para ganar un contrato usando subastas arregladas o -alteradas o pujas compartidas.
    • Falsificar información en propuestas de contrato.
    • Usar fondos federales para compras que no son de uso para el gobierno.
    • Cobrar más de un contrato por el mismo trabajo.
    • Cobrar gastos no incurridos como parte del contrato.
    • Cobrar por trabajo que no se ejecuto.
    • Falsificar información tal como credenciales de empleados, su experiencia y tarifas, bonos falsos o defectivos y resultados de inspecciones o exámenes.
    • Change order abuses. Underbidding to win contract and colluding with procurement officer to make up profits through unnecessary change orders.
    • Abusos de cambio de orden. Esto resulta cuando se hacen pujas bajas para ganar un contrato y a través de colusión con el oficial de adquisiciones se reponen ganancias a través de cambios de ordenes innecesarios.
    • Sustituir materiales aprobados con productos no autorizados.
    • Tergiversar el estatus de un proyecto para continuar recibiendo fondos del gobierno.
    • Cobrar tarifas más altas que las cotizadas en la puja o el contrato.
  3. SOBORNO:

    Los postores pudiesen ofrecer dinero a los oficiales de contratos u otros objetos de valor a cambio de una concesión. Así mismo, los oficiales pudiesen solicitar este tipo de tratos.

  4. CONFLICTOS DE INTERESES:

    Personas en una posición de confianza que usan su autoridad para encaminar contratos o beneficios de programas hacia sus propios negocios, asociados o familiares.

  5. ESTAFAS DE REDES SOCIALES:

    Algunos programas han visto varias estafas en las que las redes sociales son usadas para inducir al público a que envíe dinero para recibir beneficios, concesiones o contratos del HUD. A veces se hacen pasar por representantes del gobierno o agentes del HUD para promover sus estafas.

  6. ROBO DE IDENTIDAD:

    Los administradores de programa y otros pudiesen robar identidades o crear identidades falsas para solicitar o recibir beneficios del HUD tales como asistencia de alquiler, hipotecas o fondos de concesiones de bloque.